Тема:
Депозитные операции коммерческого банка
Год сдачи в учебное заведение: 2012 г.
Город в котором сдавалась учебный материал Волгоград.
Стоимость данной работы без скидки: 3500 руб. (подробнее о скидках вам раскажет менеджер по работе с клиентами)
Количество страниц: 60 стр.
Вид работы: Дипломная.
Содержание:
Заданная тема дипломной: Депозитные операции коммерческого банка
Содержание
Введение 4
Глава 1. Теоретические основы возникновения и функционирования рынка депозитов 7
1.1 История возникновения рынка банковских вкладов (депозитов) 7
1.2 Теория функционирования рынка банковских вкладов 10
1.3 Нормативно-правовое регулирование рынка банковских вкладов (депозитов) 19
Глава 2. Развитие рынаправления совершенствования рынка депозитовка банковских вкладов в России в современных условиях 26
2.1 Динамика и структура привлечения финансовых средств физических и юридических лиц 26
2.2 Состояние рынка банковских вкладов (депозитов) в 2011 году 32
2.3 Сравнение российского и западного рынка депозитов 37
Глава 3. Направления совершенствования рынка депозитов 42
3.1 Тенденции развития рынка депозитов 43
3.2 Направления совершенствования рынка депозитов 45
Заключение 52
Список литературы 57
Выдержка из работы
Введение
Актуальность темы работы. Кардинальные преобразования финансовых и денежно – кредитных систем под влиянием процессов глобализации привели к усилению потока финансовых инноваций – прежде всего новых продуктов и технологий, которые существенно трансформировали финансово – кредитные институты, в том числе и банковскую деятельность. Одновременно происходит резкий рост конкуренции как внутри банковского сектора, так и между финансово – кредитными институтами. В настоящее время ситуация сложилась таким образом, что коммерческим банкам чтобы выжить уже недостаточно ждать прихода клиентов, а необходимо сосредотачивать усилия на поиске новых концепций и конкретных путей, которые позволили бы удержать уже имеющихся и привлечь новых.
Определенный набор банковских депозитных продуктов получил распространение на развитых рынках около 15 лет назад, чем значительно расширил финансовый инструментарий участников. С момента своего зарождения и по настоящее время сектор данных продуктов на развитых рынках имеет тенденцию развития: рост данного сегмента происходит более высокими по сравнению с другими секторами финансового рынка темпами (количественное развитие); предлагаемые продукты становятся все более сложными и комплексными (качественное развитие). Необходимо отметить важность существования рынка депозитных продуктов. Использование данных продуктов открывает перед вкладчиками новые возможности в области инвестирования. В частности, зарубежный опыт показывает, что депозитные продукты могут способствовать обеспечению возврата капитала, предоставляя при этом высокую доходность.
В рамках инновационной банковской стратегии в сфере депозитных услуг формирование и развитие отечественного рынка депозитных продуктов приведет к росту эффективности других сегментов финансового рынка.
Таким образом, наличие развитого рынка депозитных продуктов коммерческих банков несет в себе положительные последствия для всей российской экономики – как на микро, так и на макроуровне.
Исследованию общих теоретических и практических вопросов инновационного процесса в области финансов и банковского дела, в том числе и в сфере привлечения денежных средств во вклады и депозиты уделяется значительное внимание в работах как отечественных ученых: Б.В. Ананьич, Г.Н. Белоглазова, И.Т. Балабанов, А.Г. Грязнова, Е.Ф. Жуков, С.Д. Ильенкова, В.И. Колесников, Л.П. Кроливецкая, О.И. Лаврушин, М.В. Лычагин, А.И. Пригожин, М.В. Романовский, А.М. Тавасиев, В.М. Усоскин Л.А. Харитоненко и др.
Целью работы явилась анализ теоретических положений и практических рекомендаций по совершенствованию деятельности в сфере формирования и внедрения депозитов как услуг коммерческого банка. Реализация поставленной цели, обуславливает необходимость решения следующих задач:
? рассмотреть особенности деятельности коммерческого банка в сфере депозитных продуктов;
? провести оценку теоретических и практических подходов формирования депозитов;
? исследовать современное состояние рынка депозитов;
? сформулировать направления и перспективы развития депозитных операций в качестве инновационных продуктов банковской деятельности.
Объектом исследования являются депозитные операции.
Предмет исследования – организационно – экономические отношения, возникающие при осуществлении депозитных операций.
Теоретической и методологической основой работы послужили научные работы ведущих отечественных исследователей по теории банковского дела, банковскому менеджменту. В работе использованы общие методологические принципы научного исследования: принцип объективности; анализ и синтез; моделирование; абстрагирование и другие.
Работа состоит из введения, трех глав, заключения, и списка литературы.
Привлеченные банковской системой вклады имеют важное социально- экономическое значение, поскольку оказывают непосредственное влияние на размер кредитных вложений, денежный оборот страны, уровень потребления и благосостояние населения. Интерес к данному ресурсу особенно возрастает в настоящее время, поскольку за основу развития Правительством Российской Федерации принят инновационный сценарий, предполагающий интенсивный рост инвестиций и ускорение развития ведущих секторов экономики. Это потребует обеспечения хозяйствующих субъектов необходимыми финансовыми ресурсами, которые могут быть аккумулированы банковским сектором посредством привлечения свободных средств населения, и инвестированием их в реальный сектор экономики. Таким образом, привлеченные средства становятся перспективным рычагом активизации инвестиционного процесса, позволяющим вовлекать в хозяйственный оборот такой мощный, но пока недостаточно задействованный источник финансовых ресурсов, как вклады населения.
Открытие депозита в зарубежном банке – серьезная и требующая соблюдения определенных условий процедура. Согласно данным консалтинговой группы Boston Consulting Group, следующие страны пользуются активным спросом на рынке депозитов, и, как следствие, распоряжаются наибольшими долями приватных капиталов: Швейцария (27%), Великобритания (24%), Люксембург (14%), государства Карибского бассейна (12%), Сингапур (7%), США (7%) и Гонконг (3%). Средний уровень процентной ставки по депозитам варьируется от 1 до 6%. Для вывода денежных средств за пределы России необходимо не просто посетить иностранный банк, но и предоставить подтверждение происхождения капитала.
Заключение
В результате написания работы проведен анализ и прогнозирование основных показателей, харак¬теризующих привлеченные средства физических лиц в банковскую систему Российской Федерации.
Успех эффективной деятельности банка во многом зависит от качественного и достаточно емкого набора услуг в сфере привлечения средств от населения и юридических лиц. В частности, наиболее активным видом являются привлеченные средства в депозиты (все виды банковских вкладов и счетов) и средства от продажи собственных ценных бумаг, которые формируют привлеченные средства банка.
До 2008 года, и в настоящее время коммерческие банки по размещению денежных средств клиента предлагают достаточно разнообразные виды депозитов. Об активности вкладчиков свидетельствовал постоянный рост, начиная с 2002 года, объема вкладов населения в различных формах в банки и инвестиционные компании.
Тем не менее, и особенно в условиях финансовой нестабильности, банки стремятся предложить новые виды инвестиционных депозитов, а рядовые вкладчики, как и юридические лица, располагающие свободными денежными средствами, стремятся поучаствовать в росте рынка с целью получения прибыли.
Кризисные события 2008-2009 года стали для российской банковской системы поворотной точкой, обозначившей необходимость корректировки существующей модели развития. Сложившийся в предкризисный период механизм финансирования кредитной эмиссии, в основе которого лежал приток иностранных заимствований и экспортных поступлений, продемонстрировал свое несоответствие характеру задач, стоящих в настоящее время перед российской экономикой.
С началом кризиса приток иностранного капитала практически приостановился. Кредитные учреждения вынуждены были прибегнуть к привлечению вкладов, причём резко увеличив ставки по депозитам в связи с возросшей конкуренцией в данной сфере деятельности.
Общая сумма банковских вкладов физических лиц на 1 января 2012 г. оценочно составила 22,4% ВВП, увеличившись за 2011 г. на 0,6 п.п. (из расчета ВВП 53 млрд руб.).
В 2011 г. объ?м средств населения в банках – участниках ССВ увеличился на 2 051,3 млрд руб. (в 2010 г. – на 2 334 млрд руб.). В относительном выражении он вырос на 20,9% до 11 849,6 млрд руб. (в 2010 г. – на 31,3%). Удельный вес капитализации процентов в 2011 г. оценивается в 5,1 п.п.
Ежедневные приросты вкладов показывают, что сберегательная активность населения в 2011 г. была ниже, чем годом ранее. Рост вкладов в январе–ноябре 2011 г. в среднем составлял 3,7 млрд руб. в день. Это ниже аналогичного показателя прошлого года (в январе–ноябре 2010 г. — 5,2 млрд руб. в день).
Тем не менее сберегательная активность населения оставалась достаточно высокой и превышала уровень, наблюдавшийся в соответствующих периодах 2007–2009 гг. (3,0–3,2 млрд руб.). Декабрьский приток средств населения, напротив, заметно превысил показатель прошлого года — традиционные предновогодние выплаты принесли банковской системе дополнительно 700 млрд руб., что стало абсолютным и относительным рекордом (в конце 2010 г. – 430 млрд руб.).
В 2011 году после периода высоких процентных ставок сберегательная активность вернулась на естественный исторический уровень, задаваемый степенью развития экономики и доходами населения. Указанный переход происходил также под влиянием неопредел?нности на финансовых рынках и снижения темпов роста реальных доходов населения.
В 2011 г. рост средних и крупных вкладов был достаточно равномерным. Наиболее быстрыми темпами выросли вклады, находящиеся в пределах от 700 тыс. до 1 млн руб., – на 30,3% по объему вкладов и по количеству открытых счетов. Вклады свыше 1 млн руб. и от 400 до 700 тыс. руб. росли близкими темпами: по объему депозитов – 27,7 и 27,4%, а по количеству открытых счетов – 27,0 и 26,2% соответственно.
В результате к концу года доля вкладов от 400 до 700 тыс. руб. выросла с 13,8 до 14,6% общего объема депозитов, от 700 тыс. до 1 млн руб. – с 6,2 до 6,7%, свыше 1 млн руб. — с 35,5 до 37,5%.
Средний размер вклада в интервале от 100 до 400 тыс. руб. увеличился на 1,6% (до 191,3 тыс. руб.), от 400 до 700 тыс. руб. на 1% до 534 тыс. руб. Средний размер вклада от 700 тыс. до 1 млн руб. практически не изменился – 815,9 тыс. руб., свыше 1 млн руб. – увеличился на 0,5% до 4 226,9 тыс. руб. По оценкам Агентства, средний размер вклада по банковской системе без мелких и неактивных счетов составил 129,8 тыс. руб.
По итогам 2011 г. 80 из 100 банков в той или иной мере повысили ставки.
Средний уровень ставок (взвешенных по объ?му вкладов) на 1 января 2012 г. по рублевым годовым вкладам в размере 100 тыс. руб. составил 7,3% годовых (рост за 2011 г. – на 1,6 п.п.), а для вкладов в размере 700 тыс. руб. – 7,5% (рост за 2011 г. – на 1,7 п.п.). При этом средние (невзвешенные) процентные ставки для вкладов в размере 100 тыс. руб. составили 8,6% (рост за 2011 г. – 1,2 п.п.) и 8,8% годовых для вкладов в размере 700 тыс. руб. (рост за 2011 г. – 1,1 п.п.).
Конкуренция выступает движущей силой качественных изменений в банковской сфере, нацеленных на повышение устойчивости кредитных учреждений, диверсификацию проводимых операций и расширение доступности финансовых услуг. В общем виде конкуренцию в сфере депозитов можно определить как процесс соперничества кредитных организаций, в ходе которого они нацелены обеспечить себе прочное положение на рынке депозитов.
Для того чтобы конкурировать российским банкам с мировыми кредитными структурами, необходимо придерживаться следующего направления. Одним из основных факторов формирования стратегических конкурентных преимуществ на кредитном рынке является предоставление услуг высокого качества по сравнению с конкурентами. Ключевым здесь является предоставление таких услуг, которые удовлетворяли бы и даже превосходили ожидания целевых клиентов. Ожидания клиентов, как правило, формируются на основе уже имеющегося у них опыта, а также информации, получаемой по прямым (личным) или по массовым (неличным) каналам маркетинговых коммуникакций.
Считаем возможным дать следующие методические и практические рекомендации российским коммерческим банкам в сфере политики на рынке депозитов:
1. Необходимо предлагать клиентам различные каналы дистанционного банковского обслуживания (через компьютер, телефон, мобильные устройства, многофункциональные банкоматы). Каждый из этих каналов обслуживания рассчитан на различные потребности клиентов: они не заменяют, а дополняют друг друга. Для удовлетворения требований клиентов, банку важно иметь все вышеперечисленные каналы, которые составляют полный спектр имеющихся на рынке услуг.
2. Деятельность крупного банка, работающего с большим количеством клиентов и ведущего активную рекламную компанию по расширению клиентской базы невозможна без использования центра обработки вызовов (сall-центра). Для наибольшего удобства клиентов целесообразно разделять системы Телефон-банкинга и сall-центр банка.
3. Внедрение систем самообслуживания необходимо использовать совместно с традиционными каналами распространения услуг. Многофункциональные банкоматы и офисы самообслуживания являются важнейшим каналом предоставления розничных банковских услуг. Их использование позволяет решить проблемы привлечения новых клиентов и снижения транзакционных издержек.
Список литературы
1 Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) // Собрание законодательства РФ, 26.01.2009, N 4, ст. 445.
2 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ // Собрание законодательства РФ, 05.12.1994, N 32, ст. 3301.
3 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ // Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, N 5, ст. 410.
4 Закон Российской Федерации «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Собрание законодательства РФ, 15.07.2002, N 28, ст. 2790.
5 Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» // Российская газета, N 27, 10.02.1996.
6 Распоряжение Правительства РФ от 29.12.2008 N 2043-р «Об утверждении Стратегии развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года» // Собрание законодательства РФ, 19.01.2009, N 3, ст. 423.
7 Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств (ред. от 26.11.2007) // Вестник Банка России, N 53-54, 06.08.1998.
8 Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации (ред. от 22.01.2008) // Вестник Банка России, N 74, 28.12.2002.
9 Алимбеков Т.Ф. Конституционно-правовые нормы как основа гарантии прав и законных интересов вкладчиков банка в условиях финансового кризиса // Вестник Саратовской государственной академии права. № 1 (65), 2009, с. 38.
10 Бухадурова М.Н. Вклады населения как важный источник формирования ресурсного потенциала коммерческого банка [текст]/ М.Н. Бухадурова // Современные вопросы науки - XXI век: Сб. науч. тр. по материалам VII междунар. науч.-практ. конф. (29 марта 2011 г.) - Тамбов, 2011. – Выпуск 7, - Часть 5. – С. 20
11 Банковские операции / Под ред. О. И. Лаврушина. – М.: КноРус, 2009. – 381 с.
12 Банковское дело: Учебник для вузов, 2-е изд. / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – СПб.: Питер, 2010. – 400 с.
13 Банковское дело: Операции, технологии, управление / Под ред. А. В. Турбанова. – М.: Альпина Паблишерз, 2010. – 681 с.
14 Банковское дело: розничный бизнес / Под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. – М.: КноРус, 2010. – 413 с.
15 Белоглазова Г. Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка. – М.: Юрайт, 2010. – 422 с.
16 Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М.: НИМП, 2008. С. 29
17 Жихарева А.В. Инновации в системах страхования вкладов [текст] / А.В. Жихарева //Вестник экономической интеграции. — М., 2010. — №9.
18 Завода Е.А. Договоры банковского вклада и банковского счета через призму отношений по страхованию банковских вкладов // Банковское право. № 1, 2007.
19 Захаров В.С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития // Деньги и кредит. - 2010. – №4.
20 Каджаева М. Р. Банковские операции. – М.: Академия, 2009. – 288 с.
21 Коваленко О.В., Егоров А.В. Механизмы взаимовлияния сегментов российского финансового рынка // Деньги и кредит. – 2010. –N2. – C. 9
22 Коваленко О.В., Кармазина А.С. Новый ландшафт денежного рынка России // Банковское дело. - 2010. – N9. - С. 50
23 Куц А. Надуманные страхи / А. Куц // Банки и деловой мир. – 2008. – № 10 (166). – С. 52.
24 Медведев Д.А. Гражданское право: Учебник. Т.2/ Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. 4-е изд., перераб. и доп. М., 2003. С. 515
25 Минаева А.В. Краткий анализ Закона о страховании вкладов. Где же реальная защита вкладчиков? // «Чёрные дыры» в Российском законодательстве № 5, 2007.
26 Мурадова С. Ш. Банковское дело. – М.: Феникс, 2009. – 248 с.
27 Омельченко А.Н., Хрусталев Е.Ю. Тенденции развития банковского дела в условиях экономической глобализации // Финансы и Кредит. – 2009. –№11. С. 258
28 Ольхова Р. Г. Банковское дело: Управление в современном банке. – М.: КноРус, 2009. – 304 с.
29 Обзор банковского сектора РФ, 2009, № 83.
30 Паит И.Я. Факторы повышения конкурентоспособности банковской системы РФ в современных условиях [Текст] / И.Я. Паит // Вопросы экономических наук – 2010. – № 1, с. 62.
31 Петров Д.А. Правовые проблемы в регулировании договора банковского вклада // Проблемы развития правовой системы современной России: Материалы II Всероссийской научно-теоретической конференции студентов, аспирантов и молодых ученых 14-15 мая 2010 года. Курган: Изд-во Курганского института, 2010, с. 82.
32 Петров Д.А. Правовые проблемы в регулировании договора банковского вклада // Норма. Закон. Законодательство. Право: материалы XII Всероссийской научно-практической конференции молодых ученых (Пермь, 22-24 апреля 2010 г.). Пермь: Изд-во Пермского гос. Ун-та, 2010, с. 109.
33 Пулов Е.А. Право вкладчика на досрочное расторжение договора банковского вклада // Юридическая мысль. Научно-практический журнал. № 6, 2008. С. 18
34 Соколова Е.А. Понятие договора банковского вклада в науке гражданского права // Фундаментальные исследования. – 2008. – № 11 – С. 67-68 URL: www.rae.ru/fs/?section=content&op=show_article&article_id=7781361.
35 Соломин, С. К. Сделки кредитно-расчетной сферы: отдельные вопросы совершенствования положений гражданского законодательства // Право и экономика. – М.: Юстицинформ, 2010. – № 2. С. 58
36 Турбанов А.В. Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов" как юридическое лицо публичного права // Вестник Саратовской государственной академии права. № 2 (72) , 2010, с. 112.
37 Тавасиев А.М. Основы банковского дела. – М.: Маркет ДС, 2009. – 565 с.
38 Шевчук Д.А. Кредитная политика банков: цели, элементы и особенности формирования. – М.: Инфра-М, 2009. – 245 с.
39 Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 431с.
40 Якушевский А.В. Механизмы участия финансовых организаций в инновационной деятельности // Вестник Российской академии естественных наук (серия экономическая) – 2010. - № 2. С. 16
Купить / скачать дипломную (Получить по e-mail ознакомительную версию дипломной.)
|
|